Плащането е последният остатък от човешко достойнство в интернет. Може алгоритъмът да ви избере хотел, да ви намери полет, да ви подреди графика и да ви обясни защо сте избрали лошо предишния път, но в края на процеса пак идва онзи малък, почти религиозен момент, в който човекът трябва да натисне бутона. „Плати“. Последният подпис под сделката. Последното доказателство, че машината може да мисли вместо вас, но още няма доверието на хората.

“Търсачката искаше от нас ключови думи. AI разбира желанията ни. Агентът ги изпълнява. Това е цялата еволюция - от търсене към желание, от желание към сбъдване. А търговията винаги е живяла на последната крачка: там, където желанието става покупка.”

Така Галин Михайлов, co-founder & CMO на Yugo - български финтех стартъп, който разработва инфраструктура за глобални дигитални плащания, обобщава пътя от търсачката до AI агентите, които вече не само съветват, а действат.

AI агентът вече може да бъде личен асистент, туристически консултант, стажант анализатор и преводач на медицински резултати за хора, които гледат кръвните си изследвания като древен шумерски текст. Може да ви намери хотел, да сравни самолетни билети и да ви обясни защо чернодробните ензими не са непременно краят на света.

После идва касата.

Там магията става по-малко футуристична. Агентът може да е направил маршрута до Рим, да е избрал хотел, да е проверил календара ви, да е намерил полет без абсурдно прекачване и да е решил, че мястото до прозореца е най-подходящо за човек със слаби нерви.

Но когато трябва да се плати, човекът пак се появява пред екрана като нотариус на собственото си доверие и натиска последния бутон.

Следващият голям въпрос за AI започва точно там - в момента, в който препоръката трябва да стане действие. Машината вече умее да говори, да сравнява и да подрежда варианти. По-сложната част е да получи право да направи избора финансово реален.

“Първата фаза вече я виждаме: агентът подготвя всичко, а човекът дава финалното одобрение с един бутон. Следващата фаза е истинската промяна - казваш ‘поръчай’ и агентът изпълнява сам, но в рамки, които ти си задал: до каква сума, за какви категории, с кой платежен метод. Автономност без контрол никой няма да приеме, нито потребителите, нито регулаторите. Затова двете трябва да се построят заедно”, казва Михайлов.

Когато агентът резервира хотела, купува билета или подновява абонамента, рискът вече има цена. Кой му дава право да плати? При какъв лимит? С чии пари? Какво става, ако вместо билет за 300 евро избере билет за 1300 евро, защото е решил, че по-добрият час и липсата на прекачване си струват разликата?

Ако агентите ще купуват, резервират и управляват плащания, някой трябва да построи релсите, по които това да се случва безопасно, проследимо и с ясни правила. Именно там Yugo вижда своята голяма възможност.

Компанията е основана през ноември 2024 г. и по думите на Михайлов за шест месеца изгражда продукт, стига до първи клиенти и започва да работи с международни бизнеси.

„Ние работим в две направления върху една инфраструктура: глобални дигитални плащания в реално време и агентна търговия. Бизнесът получава всичко това с една интеграция и не преустройва нищо, когато навлиза на нов пазар или когато дойде следващата технологична вълна.“ казва Михайлов.

Yugo позволява на бизнесите да получават плащания, да обменят средства, да съхраняват средства и да изпращат плащания през различни канали: банки, карти, крипто портфейли и локални платежни методи. Всичко това минава през едно API, техническа връзка, през която системата на бизнеса се свързва с платформата на Yugo.

На практика това означава, че бизнесът не трябва да интегрира поотделно различни методи за плащания, инфраструктура за обмен и съхранение на различни валути и система за проверки и съответствия. Той се свързва веднъж с Yugo, а платформата управлява различните методи и функционалности за плащане в една система.

„В плащанията всяко забавяне има цена. Бизнесът не губи пари само от високи такси, а и от бавни процеси, чакане на потвърждение, обработка, интеграция, сетълмент, вътрешна проверка или ръчно действие от екипа“, казва Галин Михайлов. „Често реалният проблем не е самото плащане, а остарялата инфраструктура около него, фрагментирани системи, ограничени методи, бавни процеси и твърде много оперативна работа, която все още се извършва ръчно.“

Yugo | Данните сочат пазар на трансгранични плащания за над 250 трлн. долара до 2027 г., 66% дял на дигиталните методи в глобалната e-commerce търговия и 80% компании, които все още обработват част от плащанията ръчно.

„От другата страна стои клиентското изживяване. В дигиталната икономика бутонът ‘Плати’ вече не е просто финална стъпка в процеса, той е точка на конверсия. Ако правилният метод за плащане липсва, ако процесът е бавен или създава несигурност, бизнесът губи клиента точно в най-важния момент.“

Зад същия бутон за бизнеса обаче стои цяла верига от операции: банки, посредници, валутни преводи, проверки на клиента, контрол на риска, регулаторни изисквания, сверяване на постъпленията и вътрешни процедури. Колкото повече пазари, валути и доставчици има една компания, толкова по-трудно става всичко това да се управлява без забавяне.

„Представете си, че като бизнес получавате платежна инфраструктура, която винаги следва нуждите ви, без значение дали това ще е оперативна ефективност, платежен метод или функционалност. Няма нужда постоянно да влагате допълнителен ресурс или да бъдете фиксирани в нещо, което ви забавя, когато искате да се разраснете“, отбелязва съоснователят на Yugo.

Схемата показва модела на Yugo.Finance: един API, който свързва банки, карти, алтернативни платежни методи и дигитални портфейли с функции за приемане, конвертиране, съхранение и изплащане на средства

Стартъпът работи основно с дигитални бизнеси - финтех, маркетплейси, онлайн търговци, туристически платформи, гейминг и трейдинг. Това са компании, при които парите рядко се движат по права линия. Клиентът може да е в една държава, доставчикът в друга, платформата в трета, а плащането да минава през няколко валути, проверки и посредници.

Подобен проблем се появява и при AI агентите: те могат да търсят, сравняват и препоръчват, но често стъпват върху информация, която не е подготвена за тях.

„Днес агентът работи върху интернет, строен за хора - разхвърлян, остарял, непълен. Истинската промяна настъпва, когато бизнесите обърнат посоката: вместо агентът да се мъчи да чете сайта ти, ти му подаваш директно структурирана, актуална информация - цени, наличности, условия, начин на плащане. Агентът няма да бъде впечатлен от най-красивата реклама - той търси най-надеждните данни, най-добрите условия и най-сигурното изпълнение“, казва Михайлов и добавя:

Ако агентът е новият купувач, инфраструктурата е новият маркетинг

Графиката представя прогнозите за търговията през AI агенти: транзакции за 1,5 трлн. долара до 2030 г., пазарна възможност за 3-5 трлн. долара и 89% търговци, които вече се подготвят за този модел.

С други думи, агентът може да изглежда умен, но често се движи в среда, която му подава разхвърляна, непълна или остаряла информация. Един сайт е подреден по един начин, друг по съвсем различен. Някои цени вече са стари, а каталогът невинаги казва истината навреме.

„За мен фундаментът е в следващата стъпка - бизнесите директно да дадат на агента правилната информация, да адаптират собствената си инфраструктура така, че изкуственият интелект да може да действа с целия си капацитет и да оперира с нея“, казва той.

Това е голямата идея зад търговията през AI агенти. Клиентът може да не влиза в сайта на търговеца, както го прави днес. Неговият агент може да прочете информацията, да сравни условията, да провери цената, да подготви покупката и да стигне до плащането.

„Бъдещето е в агентите, които пазаруват и продават. Функционалността позволява на бизнесите да приемат плащания, инициирани от AI агенти в платформи като ChatGPT, превръщайки агентите в нов канал за продажби“, казва той.

Модел на агентния процес: от задаване на цел и сравнение на варианти до човешко потвърждение, автономно плащане и изпълнение през търговски API/MCP и платежната инфраструктура на Yugo

Най-лесно това се вижда при пътуванията.

„В момента различни технологии решават различни части от едно пътуване. Една технология ти дава настаняването, друга ти дава самолетните билети, трета може да ти даде кола под наем. Това са много стъпки от страна на потребителя“, отбелязва Михайлов.

„В момента, в който включиш агента, тази многокомпонентност се свежда до чат в няколко изречения, в който ти си говориш все едно лице в лице с най-добрия туристически консултант в света, който работи за теб.“

Докато агентът само предлага, грешката е лош съвет. Когато започне да купува, грешката вече е плащане. Затова инфраструктурата за подобни процеси няма как да съществува извън правилата на финансовия сектор - проверки на клиента, контрол на риска, мерки срещу пране на пари, лицензи, проследимост и ясна отговорност.

„В плащанията не можеш да бъдеш 'малко регулиран', или си вътре в рамката, или не съществуваш. Затова за нас регулациите не са пречка, а основа върху която изграждме технологията си“, казва Михайлов.

„Днес компаниите не искат фрагментирани решения. Нямат нужда от десет различни доставчика за десет различни неща“, казва той. „Когато всичко е разделено на отделни части, бизнесът трябва сам да се занимава да добавя отделен компонент за спазване на регулаторните изисквания, отделен компонент за мониторинг, отделен компонент за риск и така нататък.“

Ако агентните плащания се превърнат в реален слой от дигиталната икономика, големият въпрос ще бъде какво стои под разговора с AI. Защото между „искам това“ и „платено е“ има инфраструктура, която трябва да провери, разреши и проследи всяка стъпка.

„Не искахме просто да покажем идея. Искахме да покажем работещ продукт, който трансформира плащанията от бек-офис тромава функционалност в ефективна инфраструктура за мащабиране на бизнеса.“ казва Михайлов.

Основателите са петима, с опит в плащания, финанси, блокчейн и продуктово развитие. Всеки покрива конкретна част от бизнеса, защото в стартъп времето е почти физически ресурс.

„В един стартъп загубиш ли фокус, губиш време. В обучението на AI агентите има награди при постигнат резултат - при нас е същото: всяка седмица трябва да носи резултат, по-добър от предходния. Дисциплината на фокуса е нашият training loop.”, казва Михайлов.

В това има известна симетрия. Yugo се опитва да продава на бизнеса същото, което самият стартъп няма право да пилее - време и ефективност. В плащанията те изтичат през пропуснати клиенти, чакане на преводи, ръчни одобрения, проверки, доставчици и системи, които не си говорят. В света на AI агентите същият проблем ще се появи в нова форма: машината може да намери правилния избор за секунди, но ако зад него няма инфраструктура за разрешение, проверка и плащане, всичко пак спира пред бутона.

Ако компаниите не интегрират AI, ще изчезнат съвсем скоро, казва пред Profit Каспър Гулдагър. Той вярва, че изкуственият интелект трябва да бъде не само бизнес инструмент, но и част от ежедневието ни

Основателят на KPMG NewTech: До 5 години Европа може да има АI гигант

Михайлов смята, че този преход няма да чака десетилетие. За разлика от предишни технологични вълни, AI вече не трябва да бъде обясняван от нулата на бизнеса. Търговците знаят, че нещо се променя. Въпросът е колко бързо ще успеят да пригодят системите си към свят, в който клиентът може да не дойде сам, а да изпрати агент вместо себе си.

„AI вече не е просто технология, която дава отговори. Той започва да влияе върху начина, по който хората търсят, сравняват, избират и купуват“.

„Следващата фаза на agentic commerce няма да бъде само препоръка или планиране, а реално изпълнение, поръчка, плащане и завършена транзакция чрез AI. Това отваря нови възможности за търговците: по-персонализирано пазаруване, по-кратък път до покупка и нови точки на конверсия.“

„Това променя и въпроса за доверието. Вече не е достатъчно AI да бъде умен. Той трябва да действа в сигурна инфраструктура, с ясни разрешения, човешки контрол, проверими действия и надеждни payment rails“, казва той.

Ако Михайлов е прав, следващата фаза на AI няма да се измерва само в това колко добре машините говорят. Ще се измерва в това колко добре могат да действат.